배당농부의 투자일기 4월 5일 - 연금저축펀드계좌에 대해서

오늘은 연금저축펀드계좌에 대해서 알아볼게요. 이걸 얼마나 잘 활용하느냐에 따라 세금을 크게 절감할 수 있거든요~

 

현재 금융권에 연금계좌는 2가지로 나뉩니다. 연금저축계좌와 퇴직연금계좌로 말이죠

퇴직연금계좌는 아시다시피 DC형, IRP계좌 등으로 나뉩니다.

연금저축계좌는 가입하는 금융회사에 따라 달라지는데요~

은행에서는 연금저축신탁, 보험사에서는 연금저축보험, 증권사에서는 연금저축펀드계좌로 나뉩니다.

여기서 연금저축보험은 종신연금이 가능한 대신에 사업비라고 해서 매달 불입금의 8~10%를 떼갑니다. 정말 너무하다고 생각되죠? ㅠㅠ 연금저축신탁은 총 금액의 0.xx%를 수수료로 떼갑니다.

 

그럼 연금저축펀드계좌는?

답은~ 펀드로 투자하면 펀드운용수수료를 받구요. 펀드로 투자안하고 계좌에 방치하면 수수료가 없는 대신에 이자도 없어요~

 

그렇다면 왜 배당농부가 연금저축펀드계좌를 권유하는 걸까요?

사실 저도 연금저축보험이 있습니다. 아무것도 모르던 시절 가입했죠. ㅠㅠ 사업비만 8%가 빠지더군요. 납입 6년이 되어서야 원금이 되었죠 ㅠㅠ 여러분도 분명히 가지고 계신 분이 있을거에요~ 추가납입 반드시 활용하세요! 그리고 납입금액을 줄일 수 있어요~ 변액연금보험이나 일반 연금보험은 납입금액을 줄이게 되면 일부해지로 처리해서 돈을 일부 돌려주는데 거기서 큰 손해를 보게 되죠~ 그러나 연금저축보험은 납입금을 줄여도 해지가 아니라 신청한 달부터 납입금이 줄어들게 됩니다. 그리고 돈을 돌려주지 않아요 ㅎㅎ 이런 엄청난 사업비를 내고 고작 이자 3%를 받는다면 몇십년 쌓인 연금저축보험이 우리에게 도움이 될까요? 안되겠죠?

차라리 연금저축펀드계좌에서 MMF펀드를 투자해도 수수료 0.2%에 이자 2%는 받습니다. 사업비는 당연히 없구요~

(연금저축신탁과 비교하면 무조건 좋다고 볼 수 있겠죠?)

게다가 결정적인 것은!! 연금저축펀드계좌는 납입시기와 납입금이 정해져 있지 않아요!! 그래서 자유롭게 불입할 수 있어요^^

그리고 해외펀드로 투자할 경우 보험보다 수익률이 높죠~ 중국, 미국, 일본, 유럽 등등 다양한 곳에 투자할 수 있어요~

 

이것만 봐도 연금저축펀드가 연금저축보험보다 좋다는 건 다 아시리라 봅니다.

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일반 펀드 VS 연금저축펀드

제가 세금 얘기를 했는데, 다들 의구심이 있을거에요~ 에이 어떤 연금저축 상품이든지 다 400만원에 대한 세액공제 12% 아니야? 도대체 뭐가 더 세금이 절감된다는 거야?

 

예~ 답변을 드릴게요~ 우리가 펀드로 해외에 투자하면 금융소득 2000만원까지는 15.4%의 세금을 냅니다. 2000만원 이상부터는? 종합과세되어 무지막지한 세금을 내지요... 연봉 1억 이상의 고소득층이신 분들은 30%에 달하는 세금을 내게 됩니다. 정말 남는게 없겠죠?

 

그런데 여러분이 해외펀드에 투자할 때 연금저축펀드로 가입하면? 세금이 없어요~ 연금받기 전까지는 말이죠.

만약에 연금으로 안받고 지금 당장 회수한다면 수익금에 대한 세금은 무조건 16.5%입니다. 펀드로 1억을 투자해서 10억을 벌더라도 세금은 16.5%입니다. 종합과세가 되지 않아요~^^

 

예를 들어볼게요. 그래야 이해되실 거에요.

제가 매년 1800만원씩 연금저축계좌에 돈을 넣습니다.

5년째 불입하고 나니 원금이 9000만원이네요. 미국에 투자했더니 5년만에 9000만원 수익이 생겨서 총 1.8억이 되었네요.

수익금 9000만원을 연금으로 받지 않고 지금 당장 환급받으려고 합니다.

세금은 9000만원(수익금)의 16.5% =  1485만원

 

제 또다른 친구는 저랑 같은 펀드로 매년 1800만원씩 투자했네요.

마찬가지로 5년 뒤 수익이 9000만원이 생겼어요.

세금은 2000만원의 15.4%+ 7000만원의 24%(친구는 연봉 6천이에요) = 1988만원

 

세금 차이가 무려 500만원이 나는군요...

 

쉽게 정리해드릴게요. 해외펀드에 투자하고 싶다면 연금저축계좌를 이용해야 한다는 겁니다.

만약에 저 예시에서 당장 받지 않고 연금으로 받았다면? 세금은 고작 연금소득세로 3.3~5.5%만 내면 됩니다. 세금에서도 이런 차이가 있을 뿐만 아니라 연금저축펀드는 같은 종류의 일반펀드보다 운용수수료가 싸답니다~ 정말 큰 메리트가 있죠? ㅎㅎ

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이 방식은 인터넷을 뒤져봐도 나오지 않는 이야기랍니다. 대부분의 사람들이 모르고 있죠 ㅎㅎ

나름 어느정도 돈이 여유있는 분들이 활용하는 방법이에요.

연금저축계좌는 연간 1800만원까지 불입이 가능하기에 20년을 넣으면 원금만 3억 6천이 됩니다.

20년동안 잘 굴리면 10억은 만들 수 있겠죠?

10억에 대해서 세금 한푼 안내고 있다가 55세부터 연금으로 받으시면서 연금소득세 5.5% 내면 됩니다.

10억이면 매년 5000만원씩 20년을 쓸 수 있는 돈입니다.

 

이것이 바로 배당농부가 추천하는 연금저축펀드계좌에요.

연금저축보험과는 비교도 안되는 장점이 있으니 MMF펀드로라도 가입하세요~

계속 MMF펀드로 꾸준히 모으시다가 어느날 갑자기 금융위기가 와서 전세계 증시가 폭락하면 바로 해외펀드를 매수하시면 되요.^^ 정말 간단해요.

 

 

매년 52.5만원의 세액공제는 보너스입니다.^^

더 자세한 내용은 http://www.fundsupermarket.co.kr/fmb/FMB5010101/main.do 을 참조하세요.

 

참고로 저는 위 사이트와 아무런 관계가 없습니다. 단지 가장 펀드운용수수료가 싸기 때문에 알려드리는 거에요^^

 

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추가) 세제관련 사항 - 2015년에 변경된 사항이 있어요^^ 이제 연금외 수령시 종합과세 안된다고 하네요. 분리과세!

                               사진은 다른 블로그에서 퍼왔습니다^^

 

1. 2014년 버젼

  -> 세액공제받은 금액+운용수익을 연금외 수령할 때, 300만원 이상일 경우 종합과세였으나,

 

2. 2015년 버젼

-> 세제개편되어 연금외수령할 경우 전액 16.5% 분리과세되는 것으로 변경. 이에 따라 고액소득자의 경우 절세상품으로 활용 가능.