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투자일기

배당농부의 투자일기 4월 5일 - 연금저축펀드계좌에 대해서

오늘은 연금저축펀드계좌에 대해서 알아볼게요. 이걸 얼마나 잘 활용하느냐에 따라 세금을 크게 절감할 수 있거든요~

 

현재 금융권에 연금계좌는 2가지로 나뉩니다. 연금저축계좌와 퇴직연금계좌로 말이죠

퇴직연금계좌는 아시다시피 DC형, IRP계좌 등으로 나뉩니다.

연금저축계좌는 가입하는 금융회사에 따라 달라지는데요~

은행에서는 연금저축신탁, 보험사에서는 연금저축보험, 증권사에서는 연금저축펀드계좌로 나뉩니다.

여기서 연금저축보험은 종신연금이 가능한 대신에 사업비라고 해서 매달 불입금의 8~10%를 떼갑니다. 정말 너무하다고 생각되죠? ㅠㅠ 연금저축신탁은 총 금액의 0.xx%를 수수료로 떼갑니다.

 

그럼 연금저축펀드계좌는?

답은~ 펀드로 투자하면 펀드운용수수료를 받구요. 펀드로 투자안하고 계좌에 방치하면 수수료가 없는 대신에 이자도 없어요~

 

그렇다면 왜 배당농부가 연금저축펀드계좌를 권유하는 걸까요?

사실 저도 연금저축보험이 있습니다. 아무것도 모르던 시절 가입했죠. ㅠㅠ 사업비만 8%가 빠지더군요. 납입 6년이 되어서야 원금이 되었죠 ㅠㅠ 여러분도 분명히 가지고 계신 분이 있을거에요~ 추가납입 반드시 활용하세요! 그리고 납입금액을 줄일 수 있어요~ 변액연금보험이나 일반 연금보험은 납입금액을 줄이게 되면 일부해지로 처리해서 돈을 일부 돌려주는데 거기서 큰 손해를 보게 되죠~ 그러나 연금저축보험은 납입금을 줄여도 해지가 아니라 신청한 달부터 납입금이 줄어들게 됩니다. 그리고 돈을 돌려주지 않아요 ㅎㅎ 이런 엄청난 사업비를 내고 고작 이자 3%를 받는다면 몇십년 쌓인 연금저축보험이 우리에게 도움이 될까요? 안되겠죠?

차라리 연금저축펀드계좌에서 MMF펀드를 투자해도 수수료 0.2%에 이자 2%는 받습니다. 사업비는 당연히 없구요~

(연금저축신탁과 비교하면 무조건 좋다고 볼 수 있겠죠?)

게다가 결정적인 것은!! 연금저축펀드계좌는 납입시기와 납입금이 정해져 있지 않아요!! 그래서 자유롭게 불입할 수 있어요^^

그리고 해외펀드로 투자할 경우 보험보다 수익률이 높죠~ 중국, 미국, 일본, 유럽 등등 다양한 곳에 투자할 수 있어요~

 

이것만 봐도 연금저축펀드가 연금저축보험보다 좋다는 건 다 아시리라 봅니다.

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일반 펀드 VS 연금저축펀드

제가 세금 얘기를 했는데, 다들 의구심이 있을거에요~ 에이 어떤 연금저축 상품이든지 다 400만원에 대한 세액공제 12% 아니야? 도대체 뭐가 더 세금이 절감된다는 거야?

 

예~ 답변을 드릴게요~ 우리가 펀드로 해외에 투자하면 금융소득 2000만원까지는 15.4%의 세금을 냅니다. 2000만원 이상부터는? 종합과세되어 무지막지한 세금을 내지요... 연봉 1억 이상의 고소득층이신 분들은 30%에 달하는 세금을 내게 됩니다. 정말 남는게 없겠죠?

 

그런데 여러분이 해외펀드에 투자할 때 연금저축펀드로 가입하면? 세금이 없어요~ 연금받기 전까지는 말이죠.

만약에 연금으로 안받고 지금 당장 회수한다면 수익금에 대한 세금은 무조건 16.5%입니다. 펀드로 1억을 투자해서 10억을 벌더라도 세금은 16.5%입니다. 종합과세가 되지 않아요~^^

 

예를 들어볼게요. 그래야 이해되실 거에요.

제가 매년 1800만원씩 연금저축계좌에 돈을 넣습니다.

5년째 불입하고 나니 원금이 9000만원이네요. 미국에 투자했더니 5년만에 9000만원 수익이 생겨서 총 1.8억이 되었네요.

수익금 9000만원을 연금으로 받지 않고 지금 당장 환급받으려고 합니다.

세금은 9000만원(수익금)의 16.5% =  1485만원

 

제 또다른 친구는 저랑 같은 펀드로 매년 1800만원씩 투자했네요.

마찬가지로 5년 뒤 수익이 9000만원이 생겼어요.

세금은 2000만원의 15.4%+ 7000만원의 24%(친구는 연봉 6천이에요) = 1988만원

 

세금 차이가 무려 500만원이 나는군요...

 

쉽게 정리해드릴게요. 해외펀드에 투자하고 싶다면 연금저축계좌를 이용해야 한다는 겁니다.

만약에 저 예시에서 당장 받지 않고 연금으로 받았다면? 세금은 고작 연금소득세로 3.3~5.5%만 내면 됩니다. 세금에서도 이런 차이가 있을 뿐만 아니라 연금저축펀드는 같은 종류의 일반펀드보다 운용수수료가 싸답니다~ 정말 큰 메리트가 있죠? ㅎㅎ

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이 방식은 인터넷을 뒤져봐도 나오지 않는 이야기랍니다. 대부분의 사람들이 모르고 있죠 ㅎㅎ

나름 어느정도 돈이 여유있는 분들이 활용하는 방법이에요.

연금저축계좌는 연간 1800만원까지 불입이 가능하기에 20년을 넣으면 원금만 3억 6천이 됩니다.

20년동안 잘 굴리면 10억은 만들 수 있겠죠?

10억에 대해서 세금 한푼 안내고 있다가 55세부터 연금으로 받으시면서 연금소득세 5.5% 내면 됩니다.

10억이면 매년 5000만원씩 20년을 쓸 수 있는 돈입니다.

 

이것이 바로 배당농부가 추천하는 연금저축펀드계좌에요.

연금저축보험과는 비교도 안되는 장점이 있으니 MMF펀드로라도 가입하세요~

계속 MMF펀드로 꾸준히 모으시다가 어느날 갑자기 금융위기가 와서 전세계 증시가 폭락하면 바로 해외펀드를 매수하시면 되요.^^ 정말 간단해요.

 

 

매년 52.5만원의 세액공제는 보너스입니다.^^

더 자세한 내용은 http://www.fundsupermarket.co.kr/fmb/FMB5010101/main.do 을 참조하세요.

 

참고로 저는 위 사이트와 아무런 관계가 없습니다. 단지 가장 펀드운용수수료가 싸기 때문에 알려드리는 거에요^^

 

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추가) 세제관련 사항 - 2015년에 변경된 사항이 있어요^^ 이제 연금외 수령시 종합과세 안된다고 하네요. 분리과세!

                               사진은 다른 블로그에서 퍼왔습니다^^

 

1. 2014년 버젼

  -> 세액공제받은 금액+운용수익을 연금외 수령할 때, 300만원 이상일 경우 종합과세였으나,

 

2. 2015년 버젼

-> 세제개편되어 연금외수령할 경우 전액 16.5% 분리과세되는 것으로 변경. 이에 따라 고액소득자의 경우 절세상품으로 활용 가능.

 

  • 토토로 2015.04.05 18:31

    연금저축계좌에 대한 정보 감사합니다.
    연금저축계좌의 펀드 중에 왜 MMF 펀드를 추천하시나요? 수익률이 2프로 정도라서요.
    펀드 검색해보면 상대적으로 안전한 채권 펀드 들 보면 수익률이 4~5프로 되는것도 많던데
    MMF 펀드를 추천하시는 이유가 있나요? 제가 MMF펀드는 어떤 펀드인지 잘 몰라서요

    • 행복한 배당농부 2015.04.05 18:47 신고

      MMF란 머니마켓펀드의 줄임말로 단기채권을 의미합니다. MMF로 투자하는 것은 CMA와 거의 동일하다고 보시면 되요. 이 돈은 예비자금이에요. 증시 폭락시 투입하기 위한 돈이에요.

      그리고 채권펀드는 반드시 안정적인게 아니랍니다~ 채권펀드 수익률 4~5%인데 그건 금리 인하때문에 수익률이 올라간거랍니다~

      그러나 채권은 금리 인상하게되면 마이너스 수익률이 됩니다.
      그러나 MMF는 단기 채권이기 때문에 수익률에 큰 지장이 생기지 않죠. 그러나 채권펀드들은 대부분 듀레이션이 3년 이상이기 때문에 금리 인상과 동시에 수익률이 마이너스가 됩니다. 이해하셨나요? ㅎㅎ

      뉴스 확인하시면 도움될거에요~
      http://www.hankyung.com/news/app/newsview.php?aid=2015031092471

    • 토토로 2015.04.05 19:14

      답변 감사합니다. 이제 확실히 이해되네요. 단기채권과 장기채권의 차이와 위험성에 대해서,,, 제가 MMF는 잘 몰랐는데, 설명 듣고 펀드마켓에서 검색해보니, mmf 펀드도 수익률이 조금식 차이가 나더라구요.
      mmf도 종류가 많던데 어떤걸 기준으로 고르면 될가요? 다 비슷하다면
      1년 수익률 가장 높은넘으로 가입하면 될가요?

      그리고, 제가 변액연금보험을 하나 넣고 있는데, 배당농부님 글을 읽고 해지해야하나 고민이 많이 됫는데, 그동안 넣어 놓은것도 잇고 해지하자니 손실도 커서, 유지하려고 합니다. 지금 주식형펀드에 투자되게 설정되어 있는데, 금리가 낮아졌으니 채권형으로 전환하는게 수익률이 더 좋을가요? 지금 주식도 코스피랑 코스닥 최고치 경신하고 더 간다는 펀드매니저들의 예상도 있어서 주식형 펀드로 계속 유지할지 펀드 변경을 할지 고민되네요. 배당농부님은 어떻게 생각하세요?

    • 행복한 배당농부 2015.04.05 20:00 신고

      MMF는 제가 확인결과 "한국투자 신종개인용"이 제일 좋더라구요 MMF는 수익률이 다 비슷해서 보수가 싼게 중요합니다. 이거 0.135%라서 다른거 운용수수료의 절반정도더군요.ㅎㅎ

      변액은 이미 가입했으면 유지하는게 좋아요. 추가납입 최대한 하시구요. 유럽쪽으로 투자하세요. 채권형은 이제 의미없어요. 이제 금리 더 떨어지기 어려워요(채권형은 금리가 떨어질 것으로 예측될때만 좋은거에요) 변액은 국내로 하면 완전 돈 아까운 거구요 해외로 투자하세요. 국내는 변액 아니어도 원래 세금없잖아요. ㅎㅎ

  • 농촌1 2015.04.06 01:18

    연금저축계좌라는 명칭으로 다 통합되었습니다. 그리거 연금은 연간 1200만원이상이면 전액이 종합과세됩니다.

    • 행복한 배당농부 2015.04.06 18:50 신고

      예 재작년에 통합되었죠~
      연금은 1200만원 이상이면 종합과세되요 ㅎㅎ

      근데 그걸 아셔야 해요. 연금으로 5천만원 받더라도 세제혜택을 받은 금액과 펀드수익금이 1200만원을 넘을 때 종합과세되는 거에요~
      이걸 대부분이 잘 모르죠 ㅎㅎ
      --------------
      자~ 예를 들어드릴게요(이래야 이해하기 쉽잖아요^^)

      즉, 연금저축계좌를 1800만원씩 20년 부었다고 가정하죠.
      원금이 3.6억이고 수익이 2.4억 총 6억이 되었다고 가정하죠~
      그러면 우리가 세금을 내야하는 금액은 400만원*20년+2.4억 = 3.2억입니다. 나머지 2.8억에 대해서는 세금이 없어요. 왜냐구요? 세제혜택을 받지 않았기 때문이에요.

      따라서 6억에 대해서 10년동안 6000만원씩 나누어 받더라도, 매년 3200만원만 연금으로 인정되어 세금이 부과되고, 나머지는 원금회수로 처리됩니다.

      3200만원에 대해서도 1200만원은 5.5%연금소득세, 2000만원은 15%의 종합과세를 적용받게 되죠~

      그래서 6천만원을 받아도 실질적인 세금은 고작 366만원밖에 안되요

      이제 이해하셨죠?

  • 감사 2015.04.06 15:47

    좋은글 기다리며 계속 들어와보게되네요. ^^ 연금저축펀드계좌는 기존의 연금저축과 중복으로 연말정산 혜택이 있는 것인가요? 연금저축이 어느새 10년불입만기가 다 되어가네요... 시간이 정말 빠릅니다.
    불입기간을 연장할까 했는데 연금저축펀드를 고려해봐야겠네요. 감사합니다.

    • 행복한 배당농부 2015.04.06 18:53 신고

      연금저축보험을 가입하고 계신걸로 추정되는군요
      연금저축 관련 계좌(신탁, 보험, 펀드)는 모두 통합되어 관리됩니다.
      세제혜택을 중복으로 더 주지는 않아요 합산하여 연 400만원까지만 세액공제 됩니다 ㅎㅎ

      연금저축보험이 최저보증이율이 3%이상이시면 연금저축보험에 추가 불입을 하세요~ 그렇지 않다면 연금저축펀드를 넣으시는게 좋아요~
      (연금저축보험은 10년이상 지나면 사업비가 반 이하로 줄어들어요~ 원금이 1억이상을 넘게되면 같은 금리일때 보험이 펀드보다 수익률이 좋습니다. 근데 문제는 원금 1억이면 25년을 부어야 한다는 거죠... 펀드는 25년이면 더 높은 수익률이 나올텐데 말이죠)

  • 로로야 2015.04.11 10:54

    정보 감사드립니다. 연금펀드를 적극 활용해 보아야겠네요. 연금펀드 세제헤택 관련 부분은 전혀 몰랐던 부분입니다. ㅎㅎ 감사합니다.

  • 우연한투자 2015.04.18 00:23

    좋은 글 감사합니다. 막연하게만 알고있던 연금저축펀드에 대해서 자세히 알게되었습니다.
    연금외 수령시 세금 16.5%만 내면되나요? 이전에 받은 세금감면에 대한 패널티도 없다면, 거기다 세액공제까지... 일반 해외펀드 가입(15.4% 배당세금)보다 유리해보이는데.. 맞나요?ㅎ

    농부님께서는 연금펀드계좌에 매월 납입하고계신지요?
    저는 아무것도 모를때 이미 09년에 가입한 변액연금과 변액유니버셜이 있습니다.
    이때문에 세액공제가 탐이나고 변액에서는 자유로운 펀드선택에 문제가 있어 (해외펀드종류가 몇게지 없습니다.ㅠ ) 연금펀드도 가입하고 싶지만, 과연 옳은 선택인지 어렵네요.

    다시한번 좋은 글 감사합니다.

    • 행복한 배당농부 2015.04.18 00:42 신고

      년간 2000만원 이상 금융소득이 발생하는 분들에게는 일반펀드는 바보같은 짓이죠 ㅎㅎ

      16.5%의 고정된 세금을 내는 연금저축계좌가 올바른 투자겠죠?
      변액보험과 비교해보면 정말 변액은 쓰레기일뿐이죠 ㅎㅎㅎ

    • 알 수 없는 사용자 2015.04.18 00:57

      네 변액유니버셜/연금은 두고두고 후회중입니다.
      금액 조정도 되지않아 추가납입하지않고..
      6년조금 넘어서야 이제 100%가 넘었네요

      친절한 답변 감사합니다.

  • 장기투자 2016.01.30 21:55

    좋은 글 감사합니다. 그런데 위에 계산하신 것 중에서 연금 외의 수령일 경우, 수익의 16.5%를 세금으로 내는 것이 아니라 총 평가액의 16.5%로 알고 있는데요. 신연금저축의 경우 해지가산세 조항은 없어졌더군요. 연금저축은 일단 소득공제를 받은 것으로 간주하기 때문에 중도해지하거나 연금 이외 방식으로 수령할 경우, 그 원금에 대해서도 과세를 한다고 하는데요.